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投資型保單 靈活理財好幫手


投資型保單同時擁有「保障」和「投資」兩大功能,很適合做為人生不同階段的理財規劃,透過時間和投資報酬率的累積,圓夢也非難事。


小美去年剛畢業,工作了一年多,總覺得自己也沒亂花什麼錢,卻始終沒能存下錢,還記得媽媽當她還在念書時就不斷耳提面命:「出社會賺錢,就要開始儲蓄,尤其是在這麼不景氣的時代,如果不懂理財,很容易成為『月光族』。」


這些道理小美都了解,也曾聽人說,在這個「物價飛漲、薪水不漲」的年代,錢放在銀行活儲或定存,微薄的利息,只會被通貨膨脹給吃掉,一定要靠投資才能累積財富,但是對於理財卻總是不得其門而入。小美突然想起有個學姊麗真在銀行當理專,便約了時間前去了解關於投資理財的事。


五大優點 人生圓夢Easy Go


兩人見面後聊了一會兒,麗真得知小美自從開始有收入以來,就沒有任何理財規劃,這一年來,錢大致上都花在和朋友的聚餐和治裝費,而且經常使用大學就申辦的信用卡消費,因此,領到的薪水光是繳卡費就去掉一半,剩下的當然不容易撐到月底。


麗真建議小美,在談投資理財之前,最好要先做好風險規劃,趁還年輕,保費便宜,買張保障型的保單,負擔並不會太重,也會比較安心。而對於想要開始儲蓄的小美,麗真建議她,不妨選擇投資型保單,每個月定期定額繳保費,便可同時滿足保障和投資的需求。麗真向小美分析,投資型保單有以下五個優點:


1.保障與投資兼具:


雖然投資型保單仍是壽險的一種型式,但它比一般保障型保單多了「投資」的功能,投保投資型保單時,所繳的保費,在扣除一定比例的保險成本(即保障部份)及附加費用(視投資型保單類型收取,有前收型與後收型兩種)後,其他的部份便可用以投資,保戶可以自行選擇標的,不僅擁有壽險保障,在時間與複利相乘效果之下,同時累積投資成果。


2.雙帳戶各有妙用:


投資型保單不但同時具備保障與投資功能,也同時擁有兩個帳戶,即「分離帳戶」及「一般帳戶」,分離帳戶為投資型保單中專為投資所設立的獨立帳戶,為保戶所有,保戶可自由選擇投資標的,並直接享有投資績效,不過,部份投資型商品仍有解約費用率的扣除,要特別留意。值得一提的是,分離帳戶的好處在於不受保險公司盈虧之影響,即使保險公司經營不善,此分離帳戶中金額也不會有所減損;而一般帳戶則是由壽險公司負責經營管理,用來支應其未來可能付出的理賠成本。


3.連結標的多元化:


傳統壽險保單在繳保費後,是由保險公司藉由投資獲取利得,並且給予固定的預定利率,也就是說繳多少保費、累積多少保單價值準備金都是固定的,不論保險公司的投資獲利與否;而投資型保單的帳戶價值則是交由保戶完全自主的投資決策,自由選擇其連結的眾多基金,並由保戶自負盈虧,多數保險公司亦提供一年多次轉換基金免手續費的優惠,若看準趨勢,適時轉換標的,有時甚至可以獲取比傳統壽險保單更高的投資報酬率,財富累積也可以更快速達成。


4.保費可以彈性繳:


投資型保單還有一個好處就是可以「彈性繳保費」,當保戶手頭比較緊的時候,可以選擇少繳或暫時不繳;手頭較寬裕時,也可以多繳,不會像傳統壽險保單,不繳保費就可能會讓保單失效,投資型保單只要隨時留意維持足夠的保單帳戶價值,保障就會繼續存在,等到行有餘力時再恢復定期定額繳費即可。


5.可選擇多元化附約:


前面提到,投資型保單是壽險的一種型式,其他險種的附約,包括傷害保險、醫療(包含住院日額)、特定傷病、重大疾病等,當然也可以附加於投資型保單的主契約裡,而不需要額外購買保單,在投資與保障兼顧的同時,讓保險的防護網更加嚴密,生活、理財也更安心。


聽到這裡,小美已經蠢蠢欲動了,她認為購買投資型保單就是她達到「強迫儲蓄」目的的好方法。麗真也強調,小美還有「年輕」這個優勢,除了保費相對便宜外,更可以時間換取空間,因為小美距離退休還有很長的一段時間,每個月只要3,000元即可規劃,而且未來隨著工作收入的增加,還可以適時再加碼,更快達成階段性的目標,像是想要出國旅遊、遊學,或是做為結婚基金、購屋基金及子女教育金,也可以部份提領,透過投資型保單的靈活理財規劃,便可完成人生不同階段的夢想,而等到小美退休時,也有機會累積一筆錢足以養老,可以過著和工作期間相同甚至更好的生活水準。


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