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保額偏低 「買對」、「有買」還要「買夠」

 

台灣人愛買保險,也花掉大筆的收入,保額卻嚴重不足,根據保發中心報告指出,2016年台灣每人平均保費支出近14萬(註1),創造2002年來新高,但壽險死亡平均每人身故保額卻只有55.9萬(註2),主要是「輕保障重儲蓄」,保險金根本不夠照顧家人所需,特別是失去經濟支柱的家庭。唯有買夠保額,才能讓保險發揮真正的效益。

不同階段的保險規劃

保發中心公布2016年「保險密度」(每人平均保費支出),根據資料顯示2016年台灣人平均花13萬9,310元買保險,其中壽險保費高達13萬3,109元,產險保費6,201元,以國民平均年所得63萬4,055元來看,占率高達21%(註1),且壽險投保率已提高到240.35%,代表人手2.4張壽險保單,卻仍存在風險缺口的隱憂。

保險是財務規劃的基礎,主要功能是「發生風險時能有效降低傷害」,倘若出發點錯誤,把保險當成存錢工具,就會有「理賠金用時方恨少」的後果,因為保險不是買安心,而是要隨著需求的改變而調整保障,才能發揮最大的效益,想知道自己的防護網是否堅固,不妨掌握以下原則,定期檢視保單:

一、壽險基本保額等於家庭責任+所有負債

隨著年紀變化,家庭責任增加,連帶保障也跟著提高,先知道自己需要多少保額、已投保哪些保單才能計算出保障缺口。以壽險來說,基本保額=(生活費 X 需供給時間)+教育費用等未來家庭責任支出+所有負債,例如志明目前有600萬房貸,家庭年支出為60萬,如果意外發生,志明希望存200萬給兒子當作教育費,而且要照顧家人十年的生活,則志明需要的基本壽險保額為「房貸600萬+小孩學雜費200萬+家庭年支出60萬元 X 10年」=1400萬元。

二、健保改革自費項目多,加強規劃健康險

面對生、老、病、死,以健康險做靠山是最穩當的事。尤其健保歷經第一、二代的改革,自費負擔項目跟著增加,且隨著醫療技術進步,許多新式療法不在原來的保障範圍內或者額度不夠等,都需加強規劃醫療險,才能享受高品質的醫療保障。

癌症險方面,主要是彌補罹癌治療及工作停擺造成的收入損失,其中標靶藥物及新式癌症治療方式、治療方式健保並不給付;還有原位癌、續次罹癌的理賠以及豁免續期保費等,應挑選適當的癌症險預做準備,才能減輕罹癌治療期間的費用支出。

根據衛福部統計,105年有7206人死於事故傷害(註3),其中不乏替家庭分擔重擔的經濟支柱,在規劃意外險時,宜考慮用已投保壽險保額的兩倍作參考,為全家建構完整的保障。其次,因意外導致失能無法工作或更換工作內容,除了影響收入外,還可能會需要請專人看護,此時失能保險金便派上用場,可發揮貼補家庭經濟的功能,也是規劃意外險的保額參考;同時別忘記附加意外醫療保障,以補償治療所產生的費用。

三、同樣的保額,投資型商品較便宜

投資型商品同時享有人身保障和財務規劃,跟傳統壽險相比,可用較少的成本買到相同的保額,因傳統壽險以平準保費為主,將所有的危險成本在10年或20年間,計算出預定利率後一次收取;但投資型商品是採「自然保費」,危險成本主要因應責任高低的需求,保持機動調整,保費也較傳統型保單來得便宜。

當壽險保額不足時,使用投資型商品補足額度較為划算,一旦被保險人不幸因意外或疾病身故,家屬可領到充裕的理賠金,照顧家人的心意也不會打折扣。

四、了解保單權益,避免重複購買

台灣人擁有2.4張保單,保額卻嚴重不足,有可能是買了許多重複類型的商品,導致一些項目保障過多,部分項目又缺少保障,使保險金無法發揮救急的效用,與其等到事故發生才發現為時已晚,應該定期整理自己及家人的保單,瞭解相關保單權益如豁免保費、除外責任、基本資料修改…等,除了買保險也要懂保險,掌握「知」的權利,彌補不足之處,可使保障更加分。

 

(註1)資料來源:保險事業發展中心

https://www.tii.org.tw/opencms/information/information1/000001.html

(註2)壽險公會

http://www.lia-roc.org.tw/brow_WEB.asp

(註3)資料來源:衛生福利部

http://www.mohw.gov.tw/cp-16-33598-1.html


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