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保費調漲先買先贏,保單體檢抓缺口

 

「明年保費,史上最貴!」看著報章媒體上不斷訴說著明年保費將調漲的訊息,讓很多有意投保的人,不禁打退堂鼓。其實,保險能轉嫁未知風險,是個人與家庭的基本保障,因此資產有限、責任重大者,可考慮買保險來轉嫁風險,只是部分民眾多認為投資比保障重要,反而忽略了風險轉嫁、建構其他保障的重要性。

其實,在明年保費調漲前,正是檢視自己及家庭保障是否足夠,補強保額缺口的最好機會。但要怎麼了解自身保障夠不夠?就要透過保單健檢重視檢視需求,康健人壽建議保戶,可以透過以2個步驟,自己進行簡單的保單健檢:

1步》從個人需求,計算基本保額

想知道自己還有什麼保額缺口前,必須先知道,自己需要多少保額、已投保哪些保單,才能計算出缺口,可用簡單公式,計算個人基本保障。

以壽險來說,為「目前個人總負債+對家庭責任」的總額,即為需要的基本保額。舉例來說,育有一子的小王目前名下有房貸500萬元,家庭年支出為50萬元,未來希望200萬元為兒子念到研究所畢業之學雜費用。他希望萬一發生事故離世,至少要照顧家人10年生活,則他需要的基本壽險保額為「房貸500萬元+家庭年支出50萬元×10年+小孩學雜費200萬元」=1200萬元。

至於住院醫療險的基本保障,也可以計算。以住院一天,定額給付的住院醫療險保單為例,通常會以「自費病房差額+住院一日薪資損失+一日看護費用」總額為一日定額給付之保額。再以小王為例,萬一住院,為有好的休養品質,他至少會選擇一日自費2000元的雙人病房,他月薪6萬元,但因有家人照顧,不必另請看護,因此他至少需要「自費病房差額2000元+住院一日薪資損失2000元」,共4000元的保額。

第2步》優先選擇保障型商品,定期險保單更好

知道自己的基本保障、計算出缺口後,下一步即是選擇適合的保單。但事實上很多人容易在這裡做錯判斷。因為大多數民眾,偏好有儲蓄、投資功能的金融商品。因此在挑保單時,容易忘記自身需求,反而轉買具儲蓄、投資性質之保單,漏掉基本保障。

其實,買保單的第一步,即是「先買保障再儲蓄」。應先選擇提供基本保障的醫療險、意外險等險種,建構基本保障,再考慮是否要買儲蓄型保單。若是聰明的消費者,甚至可選擇定期的醫療險或是意外險,不僅能強化保額缺口,因定期險保費便宜,更能省荷包,降低保費支出。

透過以上2個檢視步驟,能讓保戶了解個人需求,選擇合適的險種,但有什麼能讓保費支出更低的方法呢?以下提供3個方法,讓你精省保費,又能建構完整保障:

  1. 銀行轉帳扣繳或刷聯名信用卡,先省1%

    目前各家保險公司保單均規定,「即保戶凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳,繳交保險公司各險種保險費,得享應繳保險費1%減免優惠,也就是透過銀行帳戶,自動轉帳繳保費,可省1%。另外,不少保險公司也與銀行合作,推出信用卡扣繳保費省1%的優惠,但因繳費方式只能選擇一種,因此保戶可以在「帳戶扣繳」及「信用卡扣繳」中擇一個較方便的繳費方式。

  2. 年繳保費省更多

    另一個省保費的方式,就是把保單改為年繳保費。通常保單繳費方式有月繳、季繳、半年繳及年繳,很多人以為月繳即為年繳保費的1/12,選月繳壓力小,但其實月繳保費為年繳保費×0.088後之金額,反而繳的金額會比年繳保費多一點,因此買保單最好選年繳保費,才能真的省下保費。

  3. 善用保額增加權,不必另買新保單

    如果沒打算再新買保單,但有保障缺口,則可看一下你手上保單的條款,是否載明「保額增加權」的設定。所謂「保額增加權」,是指購買保險後滿3或5年,及結婚、生子、喪偶當年,可用原投保年齡保險費率及預定利率,增加保額的權利。對保戶來說,不必再新買保單,只要透過原保單加買保額即可,也可省下一筆保費,但不是每家公司、每張保單都有,必須先詢問清楚。


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