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有積蓄的熟齡世代,還需要保險嗎?

有積蓄的熟齡世代,還需要保險嗎?

 

許多社會中堅份子,經過十幾二十年的辛苦奮鬥,年過四十時,已經累積了不錯的財務根柢。他們或許單身,或許有家庭,但相同的是他們都懂得規劃人生,無論是職涯、財務或生活,都在他們踏實的腳步中,構築出穩固基礎與樂觀的展望。然而面對保險,他們有時卻不免疑惑;對於這些「付得出醫藥費」的人生績優族來說,是否還有必要購買醫療保險?

到了坐四望五的年紀,對於影響人生的重大事項,尤其是在財務支出上,審慎評估、謀定後動,幾乎已經成為本能反應。對於那些堪稱「中年有成」的人來說,如果年輕時未替自己規劃保障,到了此刻即會面對一個考量點,就是「為何不能將積蓄當作保障?」而是要先把錢繳給保險公司,讓它在可能的風險發生時,提供理賠。

另一個疑問是,若是沒有趁年輕保費低時買好保險,到了四、五十歲費率高時才買,是否會「划不來」?

要回答上述問題,熟齡世代首先要盤點自己的資產與積蓄,評估能夠「保障」自己的範圍及程度是如何。在許多人的規劃中,希望到年屆六十退休時,房貸已還清、孩子自立,還有一筆可靈活支配的投資資產或儲蓄,並搭配勞保退休金,即可達成不錯的所得替代率,讓自己過著輕鬆甚至寬裕的「晚美」人生。對這群深思熟慮的熟齡世代來說,醫療保險的意義更是可以保障這一整套人生規劃不被突發的疾病或意外,以及隨之發生的大筆開支,以至於打亂原本規劃好的藍圖。

由於醫學進步,許多重大疾病,如癌症、心腎臟病等,只要持續治療控制,病患都可以繼續過著與一般人幾乎無異的正常生活,也可出國旅遊、遍覽四海風光。當有醫療保險作為後盾,疾病治療及病後療養的花費都能被轉嫁,而不需從自己的積蓄中撥出支應,則原有完善退休後的財務及人生享受計劃,就可以不受影響地繼續實現。

至於費率問題,其實熟齡世代拿自己與年輕人相比的意義並不大,畢竟年齡與費率的正比關係在保險業界乃是一個通則,且年齡因素是無論如何不可逆的,真正應該思考的是,此刻的自己是否更值得被保障,以及此刻的保險費支出占收入的比例,與自己年輕時相比,是否也更低。若兩者答案皆為是,那麼保險還是很值得被考慮的選項。

方向1.加買一次給付醫療險

在投保的選擇上,「一次性給付」的非住院醫療險可作為參考的選擇之一,其中最常見的就是癌症險及重大疾病險。隨著醫療科技進步及健保制度變革,目前癌症或重大疾病的病患,住院治療的天數都較過去為短,出院之後的療養期不但比住院期間更長,花費也更多。因此強調「不以住院為條件」的醫療險,讓患者在罹病確診後就領到一筆理賠金,作為醫療費用及病假期間的收入損失補償。

方向2.提高終身醫療保障

目前國人平均壽命約80歲,隨著醫療科技進步,國人平均壽命將可能還有延長的空間,使得「活很久」也成為人生規劃的一種風險,怕有限的積蓄無法支應未知的長壽。因此在保費可負擔的前提下,終身醫療保險對於熟齡世代來說,仍是選項之一。

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本文中對特定族群所說明的保險需求,僅一般性描述與評估建議,個人仍應視自身情況選擇最適合的保險規劃。如欲更進一步了解康健人壽保險商品,請瀏覽產品專區,或撥打免費服務專線0800-011-709,由專人向您詳細說明。


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